如何給寶寶買保險(xiǎn)？媽媽們可以看過來！

如何給寶寶買保險(xiǎn)？媽媽們可以看過來！

第一，火眼金睛識(shí)真身。我們?cè)谫I保險(xiǎn)的時(shí)候一定要看清楚自己買的到底是什么。很多寶媽都知道自己買的是什么，但是你問她買的是多少額度，哪家公司的什么產(chǎn)品，基本上就不知道了。

第二，如何搭配要講究。保險(xiǎn)一定不是一個(gè)產(chǎn)品就可以滿足所有人所有的需求，一定是要對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品有一個(gè)排列組合，找到自己預(yù)算合適、保障合適的保險(xiǎn)，才能找到自己最想要的東西。

第三，不為他人作嫁衣。中國的保險(xiǎn)環(huán)境造成了這個(gè)問題，保險(xiǎn)從業(yè)者數(shù)量非常大，有300萬-500萬，導(dǎo)致我們身邊總是有人在賣保險(xiǎn)，不管是親戚還是朋友，接觸所有保險(xiǎn)的渠道就是這些親戚朋友。

第四，猶豫拖延是大忌。很多人買保險(xiǎn)的時(shí)候總是拖延，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)不像普通商品，買到了就能看到，只是一個(gè)虛擬的合同，這個(gè)時(shí)候很容易出現(xiàn)拖延的情況。有很多人因?yàn)橥涎渝e(cuò)過了買保險(xiǎn)最佳時(shí)機(jī)，所以買保險(xiǎn)要當(dāng)機(jī)立斷。買保險(xiǎn)要對(duì)比研究，這是對(duì)的，在研究清楚的基礎(chǔ)上不要拖太久。

火眼金睛識(shí)真身

保險(xiǎn)產(chǎn)品分為保障型和理財(cái)型兩種。

對(duì)于保障型的產(chǎn)品，小朋友適合買的只有意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、特疾險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)，這是屬于基礎(chǔ)的保障型。小朋友還可以買的教育金和養(yǎng)老保險(xiǎn)，都是壽險(xiǎn)。壽險(xiǎn)分為兩種，一種是保終身的，一種是保幾十年、一個(gè)確定的年份，叫兩全保險(xiǎn)。我們平時(shí)所聽的分紅啊、萬能啊、都是人壽保險(xiǎn)的一種體現(xiàn)形式，只是它的分紅形式不一樣，它們同時(shí)都屬于人壽保險(xiǎn)。經(jīng)常有寶媽說自己買的是萬能險(xiǎn)，這句話說了沒有太大意義，只能把它當(dāng)做一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品。具體的有什么保障的話，就只能看附加險(xiǎn)，因?yàn)樗饕褪抢碡?cái)。

寶寶最重要的是保障要齊全。消費(fèi)型類似于買了一個(gè)東西，付了錢就不能拿回來了。比如說意外險(xiǎn)，一年100元，今年付了錢，沒有發(fā)生事故，錢就屬于保險(xiǎn)公司了。這種消費(fèi)型的保險(xiǎn)屬于互相幫忙，類似于一個(gè)基金池，每人出100元，在保險(xiǎn)公司組成一個(gè)保險(xiǎn)基金，誰出了事就從這個(gè)基金池里拿出錢給他，所以保費(fèi)很便宜，因?yàn)榇蠹沂腔ハ鄮兔Φ?。意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、特疾險(xiǎn)都是屬于這個(gè)類型。

重疾險(xiǎn)有消費(fèi)型有返還型，定期重疾就是消費(fèi)性。如果是終身重疾，終身都要保，如果一輩子都沒有生病，身故的時(shí)候錢是可以拿回來的，它是一種返還型的保險(xiǎn)。

而給寶寶設(shè)置所有的保障無外乎就是這幾種保險(xiǎn)，其它都不是剛需，這些產(chǎn)品才是真正的剛需。

終身壽險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)占現(xiàn)在市場(chǎng)銷售量的90%以上。大家已經(jīng)買的保險(xiǎn)應(yīng)該絕大多數(shù)都是這兩種?？梢阅贸鲎约旱谋慰匆幌拢遣皇欠旨t型、萬能型?這兩種保險(xiǎn)一般是用作教育金和養(yǎng)老金，主要目的是為了長期的存一筆錢，獲取長期收益，為將來使用。這是終身壽險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)最重要的目的。

但是現(xiàn)在，很多人辦的的萬能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)，后面都附加了醫(yī)療險(xiǎn)意外險(xiǎn)等等，每年的附加保費(fèi)是另外出的，這時(shí)候大家會(huì)認(rèn)為所有的保險(xiǎn)都買了，保障買齊了，理財(cái)也買了，是不是特別劃算?好多的媽媽會(huì)有這樣的印象，認(rèn)為買終身壽險(xiǎn)比消費(fèi)型劃算。后面會(huì)講它的原理是什么。

意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)是所有保險(xiǎn)最根本的險(xiǎn)種，意外險(xiǎn)不一定是出了大事才賠，很多生活中的小事也可以賠，比如切菜的時(shí)候切到手了，孩子走路磕磕碰碰碰傷了，出門遇到小狗咬傷孩子了，這種情況都是屬于意外險(xiǎn)要陪的范圍，而且這種情況在醫(yī)院看病社保是不賠償?shù)?，因?yàn)檫@是保監(jiān)會(huì)特別單獨(dú)拎出來造福保險(xiǎn)公司的。

除了這些小事，還需要看重的是住院醫(yī)療。住院醫(yī)療好多的兒童意外險(xiǎn)是沒有的，也就是這是一個(gè)稀缺的責(zé)任，十個(gè)產(chǎn)品里面有兩個(gè)有意外醫(yī)療。不像意外醫(yī)療，基本上所有的意外險(xiǎn)都有，只是額度高低的區(qū)別。意外險(xiǎn)除了看重意外醫(yī)療、住院醫(yī)療外，對(duì)于意外身故的保障是不用太關(guān)注的，把它看輕是可以的。因?yàn)閹资畨K錢一百塊錢買一個(gè)意外險(xiǎn)，不可能保很高的意外身故的保額，而且大家也不愿意接受這個(gè)事實(shí)，實(shí)際上可有可無，對(duì)家長來說意義不大。而意外醫(yī)療和住院醫(yī)療是經(jīng)常用得上的。少兒意外險(xiǎn)應(yīng)該是所有的保險(xiǎn)里面性價(jià)比最高的產(chǎn)品，正常情況下寶寶一年生病一半次都能用得上。大點(diǎn)的五六歲的寶寶，很少生病了，就不太用得上了，這個(gè)時(shí)候肯定不如小時(shí)候更劃算。

這里推薦了三個(gè)產(chǎn)品

1.乖乖住院寶，兩歲以上可以買，這是一個(gè)少兒意外險(xiǎn)，它的住院醫(yī)療部分特別突出，適合兩歲以上寶寶買，價(jià)格是100元。

2.學(xué)平險(xiǎn)大家聽得最多，學(xué)平險(xiǎn)上了幼兒園、小學(xué)，學(xué)校都會(huì)統(tǒng)一買，今年9月份開始教育部規(guī)定不能統(tǒng)一買。這個(gè)保險(xiǎn)的性價(jià)比是最高的，一般價(jià)格是50-100元不等，賠住院醫(yī)療高的地區(qū)能夠賠到2-3萬，不同地區(qū)不同保險(xiǎn)公司不一樣，只是在額度上有略微差別。這個(gè)保險(xiǎn)，只要是孩子上學(xué)，建議大家都買。

3.少兒綜合意外，前兩個(gè)產(chǎn)品0-2歲的寶寶不能買，這個(gè)時(shí)候推薦少兒綜合意外險(xiǎn)，大的保險(xiǎn)公司都出了很多，官網(wǎng)就能買到，價(jià)格不超過100元。

挑意外險(xiǎn)的時(shí)候，只要有意外醫(yī)療，超過1萬塊;有住院醫(yī)療，超過1萬塊，這個(gè)保險(xiǎn)就可以下手了。成本不能超過100塊。如果超過100塊，那么你買貴了。

醫(yī)療保險(xiǎn)

醫(yī)療保險(xiǎn)也是一個(gè)消費(fèi)型的產(chǎn)品，也就是說付一年的錢保一年的醫(yī)療，這個(gè)醫(yī)療分為門診和住院兩種情況，但市場(chǎng)上絕大多數(shù)的保險(xiǎn)都只保住院，保兒童門診的少之又少，沒有哪一家醫(yī)療保險(xiǎn)多有優(yōu)勢(shì)。因?yàn)閷殞氃趦蓺q以下是疾病高發(fā)期，感冒發(fā)燒通常都需要住院，這個(gè)時(shí)候?qū)殝層X得一年的醫(yī)療費(fèi)用是很高的，有保險(xiǎn)的話就好了。媽媽們都知道，保險(xiǎn)公司就更知道了。所以所有針對(duì)兩歲以下的醫(yī)療保險(xiǎn)價(jià)格都很貴，不見得能把保費(fèi)賺回來，一般最便宜的都需要幾千塊錢。

一旦到了三歲以上，保費(fèi)就降到兩歲以下的十分之一了，比如兩歲前5000塊，三歲以上就變成了500塊，這個(gè)差距是非常明顯的。但是一般的普通小病的醫(yī)療大部分家庭都能負(fù)擔(dān)得起，寶寶也可以交社保，社保能覆蓋很大一部分，對(duì)于中低收入家庭來講，醫(yī)療保險(xiǎn)并不是一個(gè)很必要的險(xiǎn)種。在沒有特別滿意的險(xiǎn)種的情況下，可以選擇不買。

所以如果想給寶寶一個(gè)很好的醫(yī)療條件，大家還是努力賺錢比較靠譜，靠保險(xiǎn)是比較難的。當(dāng)然對(duì)于土豪來說，就不是這個(gè)話題了，土豪可以選擇可以報(bào)銷高端病房、三甲醫(yī)院國際部費(fèi)用的保險(xiǎn)，成本也是很高的，價(jià)格一般在一萬塊錢以上。

重大疾病保險(xiǎn)

小寶寶階段買重疾是最便宜的時(shí)間。經(jīng)常有80后說買重疾被拒保，因?yàn)檫@個(gè)時(shí)候身體狀況多多少少會(huì)有一些問題，而重疾保險(xiǎn)是看身體狀況最嚴(yán)格的一個(gè)險(xiǎn)種。所以一定要在很健康的、價(jià)格尤其便宜的時(shí)候買，價(jià)格最劃算。對(duì)于寶媽來說，給寶寶買重大疾病，三歲之前是最好的時(shí)機(jī)，一定要下手，錯(cuò)過這個(gè)時(shí)間保費(fèi)就漲得比較快了。

重大疾病保險(xiǎn)有三種類型：

1.國內(nèi)的定期，保二十年三十年，這種定期保險(xiǎn)最好保到寶寶成年，到可以獨(dú)立賺錢以后，就比較合適。這種定期保險(xiǎn)特別便宜，對(duì)家庭生活成本沒什么比較大的影響。

2.國內(nèi)的終身保險(xiǎn)，國內(nèi)終身保險(xiǎn)性價(jià)比不高。因?yàn)槭墙K身的，所以如果不生病的話，保額一定會(huì)回到自己手里，所以它的價(jià)格一定很高?，F(xiàn)在生一個(gè)大病，二三十萬就可以了，20年以后二三十萬就不夠了，得五六十萬，如果要買到20年后看大病還夠，現(xiàn)在就要買到五六十萬，才能跟得上通貨膨脹。如果現(xiàn)在買30萬，將來一定是不夠用的，這個(gè)保險(xiǎn)就是一個(gè)雞肋。所以如果買國內(nèi)的終身重疾險(xiǎn)，要買到很高的保額，價(jià)格是比較高的。

還有另外一種處理方式，把終身重疾和定期重疾結(jié)合起來，一部分買終身，一部分買定期，做一個(gè)搭配，讓壯年期的保額比較高，等到老年后，積攢了很多錢，不太注重保險(xiǎn)給我們的金錢時(shí)，保額低一些，就是說把錢用在刀刃上。

3.如果有能力給寶寶買境外的，一般是以香港為代表的重大疾病保險(xiǎn)，可以在這個(gè)時(shí)候買，確實(shí)是最便宜的時(shí)段。香港的重大疾病保險(xiǎn)結(jié)合了壽險(xiǎn)功能，附加的醫(yī)療也比較便宜，但是它的購買門檻比較高，不建議買三五十萬也去香港，畢竟跑過去一趟比較麻煩，而且在操作過程中沒有在國內(nèi)那么順手，比如出了事情需要快遞材料，不像國內(nèi)，打個(gè)電話保險(xiǎn)公司的人就來了，這種體驗(yàn)感確實(shí)會(huì)有一些差異。但是現(xiàn)在境外的保險(xiǎn)服務(wù)商也做得比較到位了，很多在國內(nèi)有合作機(jī)構(gòu)給客服提供服務(wù)。買境外終身的重大疾病門檻是比較高的，但是確實(shí)是劃算，這是唯一一個(gè)最劃算的時(shí)間，基本上剛出生的寶寶買16萬美金的保額在一萬人民幣左右就可以買到。

特疾保險(xiǎn)

特疾保險(xiǎn)見得比較少，以防癌險(xiǎn)為代表。

因?yàn)橛幸恍┬殞氃诔錾鷷r(shí)有天生的病癥，這個(gè)時(shí)候買重疾是買不了的，但是如果和癌癥沒有關(guān)系，可以單獨(dú)買一個(gè)癌癥保險(xiǎn)。

這個(gè)寫了兩個(gè)數(shù)據(jù)：

72%是指整個(gè)社會(huì)上的重大疾病72%都是癌癥，剩下的才是別的病種。

90%是香港保險(xiǎn)公司統(tǒng)計(jì)出來的，近幾年大陸去香港理賠的重大疾病，90%都是因?yàn)榘┌Y。

如果寶寶買不了重疾，或者買重疾價(jià)格過高無法承受，這個(gè)時(shí)候可以選擇防癌保險(xiǎn)，用很少的錢去覆蓋70%以上的風(fēng)險(xiǎn)，這也是一個(gè)很好的選擇。

如何搭配要講究

這里出了三個(gè)最佳搭配的模板，可以直接根據(jù)自己的家庭收入對(duì)號(hào)入座。

這三種版本，最基礎(chǔ)的意外險(xiǎn)都有，都是100塊。

對(duì)于經(jīng)濟(jì)型來說，定期的重疾選擇30萬保額，兩百塊錢，這種保險(xiǎn)額度不夠高，需要搭配兩個(gè)定期重疾把保額做到50萬，這個(gè)時(shí)候每年的成本也就四百多塊錢，選擇一次性交清的話，兩個(gè)產(chǎn)品加起來是七千多。都是保孩子20年，到孩子20或者25歲。

10萬到20萬之間就可以選擇終身重疾了，終身重疾，如果是男寶寶的話，50萬需要5000保費(fèi)，如果是女寶寶的話3000多，在這個(gè)基礎(chǔ)上附加一個(gè)醫(yī)療，附加醫(yī)療和社保結(jié)合，可以報(bào)銷很多住院的錢。這個(gè)版本的保額也是重疾50萬。

第三種豪華版，家庭收入在20萬以上，可以直接去香港買境外的終身重疾，選多重。多重是重疾保險(xiǎn)很好的一個(gè)發(fā)明。很多人的重疾不是得一次，而且很多人覺得重疾是很重的病，大家看一下疾病清單，很多病一點(diǎn)都不重，人過幾年重復(fù)得第二種重疾是很有可能的。如果你已經(jīng)生過一次病，再去買重疾是買不到的，所有的保險(xiǎn)公司都不會(huì)賣給你，所以在年輕的時(shí)候，如果多重便宜的話，一定要把多重選上去。這個(gè)時(shí)候的附加醫(yī)療是比較高端的版本了，1800元，便宜的有一千左右的，貴一點(diǎn)的有兩千多的，看自己的選擇了。

不管是10萬元以下，每年花五六百的保險(xiǎn)，還是每年花五六千買的保險(xiǎn)，保額都在50萬以上。買保險(xiǎn)最重要的是買額度。如果負(fù)擔(dān)不起，就選消費(fèi)型的，寧愿在短期內(nèi)做作保障，也不能買比較貴的返還型保險(xiǎn)，保額沒有多少錢，出事了是賠不了多少錢的。

當(dāng)然，返還型肯定比消費(fèi)型要好，不管怎么樣，心理上要舒服很多。但是一定要量力而為，看自己的經(jīng)濟(jì)狀況，不要勉強(qiáng)。

不為他人做嫁衣

對(duì)孩子來說，他要健康的成長，父母的作用是大過一切的保險(xiǎn)的，不要去想什么保險(xiǎn)可以解決孩子全部的后顧之憂，只要父母在，孩子總是有辦法渡過難關(guān)的。所以，父母的保障是最重要的。那么對(duì)于孩子健康成長來說，父母的兩種狀態(tài)是最重要的，一是要健康的活著，第二是要持續(xù)的賺錢。

健康的活著，首先重點(diǎn)是活著，只要爸爸媽媽在，小朋友肯定可以長得很好，可以很健康的長大，如果他有什么問題，爸爸媽媽也會(huì)傾盡全力去幫助他，這個(gè)時(shí)候，爸爸媽媽的保障就是屬于壽險(xiǎn)的范圍了，定期壽險(xiǎn)或者是終身壽險(xiǎn)。

定期壽險(xiǎn)的杠桿是非常高的，也是中產(chǎn)階級(jí)的最佳選擇;而終身壽險(xiǎn)，我們說這個(gè)是土豪專用。因?yàn)槎ㄆ趬垭U(xiǎn)最高的杠桿比例能做到1:1000，也就是說一塊錢的保費(fèi)，可以拿到一千塊錢的保障，這個(gè)是終身壽險(xiǎn)不可能做到的。

為什么定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)價(jià)格會(huì)差這么遠(yuǎn)?

其實(shí)這就是賠付金從哪來的一個(gè)問題，如果是定期壽險(xiǎn)，一般來講都是會(huì)保年輕的時(shí)候，就是自己有收入的那個(gè)階段，退休前。這個(gè)時(shí)候人的生命表中的死亡率是特別低的。也是一個(gè)基金的模式，交小小的一份錢，放在大基金里，誰出事給誰，這個(gè)是借別人的力量拿保障。但是終身壽險(xiǎn)，在前期，如果還沒有交夠保費(fèi)的時(shí)候，會(huì)有一些的杠桿，但是杠桿比較小，但是終身壽險(xiǎn)就意味著終身肯定是需要賠付的，也就是他的賠付比例是百分百。而定期壽險(xiǎn)的賠付比率可能只有千分之幾、萬分之幾，所以這個(gè)時(shí)候的概率就決定了終身壽險(xiǎn)付出的成本和拿到的收益是差不多的。所以，土豪有錢買終身壽險(xiǎn)，中產(chǎn)階級(jí)如果為了做高保額，尤其是年收入四五十萬的，定期壽險(xiǎn)可以買到四五百萬的保額，選擇定期壽險(xiǎn)肯定是最便宜的。

第二個(gè)叫持續(xù)的賺錢，要有持續(xù)的賺錢能力，第一不生病，因?yàn)樯【蜎]辦法賺錢;第二不失業(yè)。對(duì)于不生病，如果生病了有錢去補(bǔ)償你的話，那也不會(huì)對(duì)生活有影響，這就是重大疾病保險(xiǎn)，至少要保到退休。因?yàn)橐话愕酵诵莸臅r(shí)候，孩子已經(jīng)長大了，不需要大人給予過多的庇護(hù)。所以可以選擇到退休的重大疾病保險(xiǎn)來達(dá)到一個(gè)最佳的性價(jià)比。那第二個(gè)不能失業(yè)，這個(gè)保險(xiǎn)就管不了了，大家好好努力工作賺錢吧。

還有一種訴求：好多家長覺得我要給娃攢錢，將來要給他留一筆錢。

有人會(huì)覺得買保險(xiǎn)，將來看長遠(yuǎn)的收益那么高，將來一定可以賺很多的錢給寶寶，其實(shí)靠保險(xiǎn)來賺錢的這種想法，大家一定不能有。保險(xiǎn)在整個(gè)金融系統(tǒng)里面屬于最底端，長期收益比較穩(wěn)比較低。不可能突然一下子像房地產(chǎn)、股票起伏那么多。它是一個(gè)最保底的資金，收益肯定不會(huì)高到哪去。大家多為自己著想，兒孫自有兒孫福。

以分紅和萬能險(xiǎn)做底，附加了重疾、意外或醫(yī)療保險(xiǎn)，尤其是平安、太平洋這些大公司的保單，全部都是這樣的。

特別把這個(gè)模式拿出來講，就是說一定要看清楚，這種保險(xiǎn)的本質(zhì)到底是什么?圖上已經(jīng)寫出來了，這其實(shí)是一個(gè)理財(cái)。這個(gè)理財(cái)，不是說這個(gè)保險(xiǎn)是多少錢，而是說我有多少錢能投到這個(gè)理財(cái)?shù)幕鹄锩嫒ィI的額度是跟你的經(jīng)濟(jì)收入有非常大的關(guān)系的，也沒什么放大的作用。一般來講在國內(nèi)，如果交總共8萬塊錢的保費(fèi)，能有15萬左右的保額，已經(jīng)是高的不得了，大部分都是8-10萬。而這種1:1.2以下的這種杠桿，這就是我們理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀。

在理財(cái)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，附加了很多很多的保障，重疾、意外、醫(yī)療，都是這樣。意外跟醫(yī)療，因?yàn)槭窍M(fèi)型的險(xiǎn)種，所以除了理財(cái)?shù)耐度胫猓磕甓家俳o保險(xiǎn)付費(fèi)。大家會(huì)認(rèn)為附加在一個(gè)主險(xiǎn)上面的意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)更便宜，而實(shí)際上是不對(duì)的。我們看了這么多保單，意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，不見得比單獨(dú)買更便宜。最重要的，是很多人附加了重疾保險(xiǎn)，這個(gè)重疾保險(xiǎn)不是單獨(dú)給你一筆重疾的保障，如果單獨(dú)給的話，價(jià)格肯定是雙倍的。這一般叫重疾提前給付。

提前給付是什么意思?

你的賬戶里本來就有一百萬，本來說好的，只有在某種情況下才能拿出來的錢，這個(gè)時(shí)候提前生病了，怎么辦?在生病的時(shí)候不能沒有錢看病呀!那個(gè)錢本來就是你自己的，提前給付就是把自己的錢拿出來提前花，相當(dāng)于這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)是自擔(dān)的，也就是說用我賬戶里的錢去保我的重疾，保險(xiǎn)是為了這種意義嗎?也就是說，所有的用理財(cái)產(chǎn)品附加重疾、意外，附加保障的產(chǎn)品，都是耍流氓。因?yàn)樗械娘L(fēng)險(xiǎn)，除了意外和醫(yī)療，風(fēng)險(xiǎn)都是自帶的。你想要多大的保額，你就要付出多大的成本，那跟保險(xiǎn)還有什么關(guān)系呢?保險(xiǎn)的意義就是為了以小博大，那樣就已經(jīng)完全脫離了保險(xiǎn)的本質(zhì)意義，肯定是不劃算的。這根本就不是一個(gè)保險(xiǎn)，其實(shí)就是一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品加了一個(gè)小小的保障。

大家可以檢查一下自己手里的保單，是不是都是某某公司×××(分紅型)或者(萬能型)，保單上面還會(huì)寫有附加這個(gè)那個(gè)，一般來講都有兩三條。這種保險(xiǎn)一般來講額度都不高。因?yàn)閲鴥?nèi)的代理人最喜歡賣的是一年交的保費(fèi)是6千塊、1萬塊，也就是說十年交費(fèi)就是幾萬塊錢，那拿到的保障，重疾可能就是十萬多一點(diǎn)，意外看起來特別高，但是意外本來就很便宜。

如果大家手里的保單是這種，一定要馬上做決定怎么去處理這樣的保單。要么加一些消費(fèi)型的產(chǎn)品把保額做高，或者如果還在猶豫期內(nèi)可以退的話，可以去換一些其他的保障。如果這個(gè)保險(xiǎn)一直持有，又占著我們買其他保險(xiǎn)的預(yù)算的話，這是一個(gè)比較不合理的選擇。

我們來看幾個(gè)觸目驚心的數(shù)據(jù)：

第一個(gè)，90% 保險(xiǎn)公司對(duì)客戶進(jìn)行誘導(dǎo)，看起來產(chǎn)品完美的契合客戶的需求。這種保險(xiǎn)以平安的最有特點(diǎn)，平安的保險(xiǎn)絕大多數(shù)是很多很多的功能集合在一個(gè)產(chǎn)品上，然后每一個(gè)功能保額都不高。因?yàn)槿绻ｎ~做高的話，這個(gè)保險(xiǎn)是非常非常貴的，作為中產(chǎn)階級(jí)來說是很難去承擔(dān)的。所以賣的最多的是十萬二十萬的保額，每年交大幾千塊錢。

對(duì)于十萬收入以下的家庭，沒有能力去承擔(dān)其他的保險(xiǎn)，但是自己手里所持有的保險(xiǎn)保額又那么低，也就是說真正出了事并不能賠多少錢。

第二個(gè)，現(xiàn)在大家買的保險(xiǎn)95%是在線下成交的，而不是在互聯(lián)網(wǎng)上。在線下成交就有一個(gè)比較明顯的特點(diǎn)，就是大家比較容易跟風(fēng)，最經(jīng)不住人說。在現(xiàn)在的市場(chǎng)上，再垃圾的產(chǎn)品，如果有一群人說它好，那你一定會(huì)認(rèn)為它是好的。市場(chǎng)上有自己代理人渠道的保險(xiǎn)公司，其實(shí)沒有多少家，也就是說大家大部分所接觸到的保險(xiǎn)，其實(shí)都是這幾家保險(xiǎn)公司，因?yàn)槿硕?。所以沒有一個(gè)好的渠道去接觸到其他公司的產(chǎn)品，這個(gè)時(shí)候根本不知道外面有什么，那么你就覺得手上這個(gè)好，這本來就是一個(gè)不客觀的選擇。

第三個(gè)數(shù)據(jù)，這個(gè)沒辦法統(tǒng)計(jì)了，這是個(gè)死穴。因?yàn)橛H戚朋友們好多都是保險(xiǎn)代理人，為了幫他們完成任務(wù)，或者是說好面子，所以就買了保險(xiǎn)。最終這種情況下買到的錯(cuò)誤保險(xiǎn)概率超過九成。

拖延猶豫是大忌

一方面是時(shí)間的問題，一方面大家可能有很多疑慮，不知道怎么選擇，所以才會(huì)拖延猶豫。懷孕的時(shí)候就在研究保險(xiǎn)，生完了還在研究，寶寶兩歲了還在研究……好多人覺得未來的保險(xiǎn)是不是比現(xiàn)在的好，是不是等等就能出更好的保險(xiǎn)。其實(shí)不是這樣的。

保險(xiǎn)，從買的那天起，付錢的第二天就開始生效，對(duì)現(xiàn)在的生活是有保障的。如果晚了去買，這段時(shí)間屬于真空狀態(tài)，不出事是好，如果一旦有些什么問題，后續(xù)的時(shí)間是補(bǔ)不上的。所以沒必要去等。

第二是條款特別復(fù)雜，很難橫向去比較?，F(xiàn)在的八零后的媽媽們學(xué)歷非常高，在網(wǎng)上找很多資料，對(duì)比后感覺好像是明白了，但實(shí)際上很多的細(xì)節(jié)是沒有看到的。保險(xiǎn)的條款其實(shí)是非常非常復(fù)雜的，要從復(fù)雜的產(chǎn)品里找到簡單的要點(diǎn)來比較，而不是說拘泥于比如這個(gè)重疾54種，跟那個(gè)重疾55種到底有什么差別?這種小問題其實(shí)是不需要去考慮的，剛才已經(jīng)說過了，理賠的90%都是癌癥，也就是說后面很多是特別的小概率事件，大家可以聽天由命，即便買再多保險(xiǎn)也有被遺漏了的。

最后一個(gè)，等我們不忙的時(shí)候在買，可是哪里有不忙的時(shí)候?一定要當(dāng)機(jī)立斷，不知道買什么好的時(shí)候，可以先花便宜的錢買個(gè)消費(fèi)型的產(chǎn)品總是不會(huì)錯(cuò)的。這時(shí)買了肯定是要比將來買便宜。

這張圖把大家猶豫的一些糾結(jié)點(diǎn)提出來了。這些點(diǎn)在大家做決定的時(shí)候是一定要重要考慮的。

第一個(gè)，一定要買返還型的，就是不買消費(fèi)型的。這些寶媽們就是覺得，如果我沒有什么事的話，所有錢都給了保險(xiǎn)公司，這筆錢不是打水漂了嗎?好不劃算啊，一定要買返還型的。但是我們一定要記得買保險(xiǎn)最重要的是買保障，而不是買返還。如果能用有限的錢買更多保障的話，為什么不這么選?多余出來的錢可以去投資，可以去買房，這樣獲得的收益肯定是更高的。而且返還型的保險(xiǎn)，其實(shí)錢并不是留給孩子了，一般是留給孫子了。給寶寶挑保險(xiǎn)，如果想明白是把錢都留給孫子，是不是好多家長們就不會(huì)去選擇返還型的保險(xiǎn)了?

第二是跟收入的相關(guān)性，收入是決定選擇什么險(xiǎn)種、決定選擇消費(fèi)型還是返還型的一個(gè)重要的考量標(biāo)準(zhǔn)。什么收入買什么樣的產(chǎn)品，不要好高騖遠(yuǎn)，不要去逾越自己的能力去選擇更好的覺得更貴的產(chǎn)品。

從前面最佳搭配大家可以看到，同樣的六七百，或者六七千，買到的保額其實(shí)是一樣的，那對(duì)于寶寶長大來說，其實(shí)已經(jīng)沒問題了，收入十萬塊以下的家庭群體，完全可以這么做。

第三，預(yù)算有限，可能買不了那么高的返還型保額，這時(shí)就想減保額，保額減少一點(diǎn)，總的花費(fèi)不就少了嗎?大家記住，寧愿去換成消費(fèi)型的，都不要減保額。因?yàn)橘I保險(xiǎn)最重要的是買保障，保障永遠(yuǎn)比返還重要，尤其是對(duì)于家庭經(jīng)濟(jì)支柱的保障是絕對(duì)不能減的，也就是說如果你是全職太太或者工資比較低，這時(shí)給老公買保險(xiǎn)，一定要舍得花錢，保額一定要高。

有的媽媽覺得不給自己買的多，好像沒占到便宜一樣。其實(shí)，給老公最大的保障，就是對(duì)自己最大的保障，這個(gè)大家要想明白。

最后一個(gè)，買保險(xiǎn)夠用就行，不是貴的就好。如果保額是同樣的，那么保險(xiǎn)責(zé)任差一點(diǎn)點(diǎn)問題都不大，選擇最便宜的那個(gè)，多出錢去干其他的事情。大而全的產(chǎn)品，價(jià)格一定會(huì)貴，而且多出來的那些，用不用得上也不好說。而且很多的保險(xiǎn)公司為了把一個(gè)保險(xiǎn)賣更高的價(jià)錢，特別加了很多概率特別低的疾病，加上去看起來疾病特別多，價(jià)格就做高了，但實(shí)際上意義是不大的。

給寶寶買教育金或者養(yǎng)老保險(xiǎn)不宜過早。如果家里確實(shí)有多余的錢可以用作投資理財(cái)，那么拿出比較大的一部分去買。如果每年交一萬兩萬，教育金保險(xiǎn)由于保險(xiǎn)公司需要扣初始費(fèi)用，扣下來損失是比較大的;如果一次交的錢比較多，那么用教育金保險(xiǎn)這種模式才是比較劃算的，也就是說如果買教育金，一年至少3萬以上，交5年或者10年。如果低于這個(gè)數(shù)勸大家不要買，尤其是國內(nèi)的教育金基本沒有好的。

給寶寶買保障型的產(chǎn)品，保額優(yōu)先，買消費(fèi)型還是返還型，契合自己的收入水平來看。爸爸媽媽的保障，保額不能減。