給寶寶買全家桶保險，你這是在用寶寶的命換錢??！

中國的女人們愛寶寶舉世聞名，什么都要買最好的，什么都要買給寶寶，說到爺爺奶奶，情況就更夸張，孫子孫女一個個寶貝到了極點，就算是要星星，長輩們都會想辦法摘下來。

從懷孕到寶寶出生，媽媽們瘋了一樣的囤貨，以至于很多到最后都浪費用不完，或是衣服還沒來得及穿就小了，媽媽們的購物心理就是這樣，母嬰商家賺的盆滿缽滿。

寶寶出生以后，絕大多數(shù)的媽媽都尋思著給寶寶買個功能無敵最好能管一輩子的保險，并且追求保額要高，但是，寶寶真的需要嗎？

公開課預告本文作者大萌萌，保險大咖，從中山大學保險專業(yè)畢業(yè)后，在從事金融和保險的同時，先后拿了長江商學院金融MBA、瑞士IMD商學院EMBA等學位，對家庭理財、特別是家庭保障配置，經(jīng)驗獨到豐富。她聯(lián)合知名保險公司精算師一起創(chuàng)建的“蝸牛保險醫(yī)院”，專門為家庭和個人提供保險咨詢服務。上次的“如何為寶寶買保險”的微課堂受到了大家的熱烈歡迎，在我們的特別邀請下，11月10日（星期四）晚八點，大萌萌的微課堂將再次為大家?guī)硇略掝}，講講家庭支柱到底該怎么保障。請在文末查看報名方法。 1、超級全能保險=什么都保不了

媽媽們眼中的超級全能全家桶保險，一般都涵蓋了重疾、醫(yī)療、意外、護理金、身故保障、教育金、婚嫁金、養(yǎng)老金等各種保障功能，前面的是保障，后面幾個本質(zhì)是理財，如果要一個保險解決所有問題，那一定是保險公司拿保費的一小部分去買了保障，剩下的錢去理財，以支付未來的各種金，這造成的結(jié)果就是，本來就幾千塊的保費，被分的七零八落，每一種保障都有，每一種的保額都很低。

這意味著出小事也許可以報銷回來一點錢，但是出大事，要用大錢的時候，這個保險起不了任何作用；各種金也是一樣的，本來就是你自己的錢，硬要交給保險公司去理財，理財?shù)氖找娼^大多數(shù)都不足2%，錢多的沒處放了嗎？放余額寶里都不只這點收益還能隨時贖回呢，放到保險公司就如同錢進了死胡同，想出都出不來，何必呢？

媽媽們大愛的某慧星、某能星基本都是這種類型的。

2、過多追求生命保障=拿寶寶的命換錢花

我遇到過好多新媽媽，想給寶寶買保險，問我什么是最好的，我愕然，混跡保險行業(yè)這么多年，看過了上萬種保險，原諒我，臣妾真的答不上來。沒背景沒了解不知道你賺多少錢，我怎么知道你要什么？能買的種類很多，都是水果一個是蘋果一個是梨你告訴我哪個最好，哪個最適合你家寶寶！

保監(jiān)會一直有對寶寶身故保額的限制，10歲以下的寶寶不能超過20萬，習慣于給寶寶買最好東西的媽媽紅了眼：我有錢，憑什么不能給寶寶買更多的！呃(⊙o⊙)…先搞清楚身故保額是什么意思，就是掛了才能拿錢，換句話說，這20萬就是拿寶寶的命換來的錢，媽媽們拿的下手嗎？這么愛自己的寶寶不是要他們平安長大才好嗎，跟身故保額較什么勁！這樣的保險買到更高的保額又有什么意義？

人壽保險的意義是為了給有經(jīng)濟價值的人提供壽命的保障，你為社會創(chuàng)造的價值越多，可買的保額就越高，媽媽們當作是寶一樣的寶寶，在保險的定義中是沒有經(jīng)濟價值的，不能賺錢只是一個消費主體，大實話就是這么令人悲哀。

3、寶寶的最佳保障=家庭經(jīng)濟支柱健康能賺錢

全能保險也不行，高額壽險也不行，大家是不甘心于不買的，當然不能不買，但是首先給誰買很重要，尤其是在預算有限的情況下。

寶寶最大的保障其實是父母，只要父母在，天塌下來都有人頂著，父母不在了或喪失了勞動能力，就一定要留一大筆錢給寶寶生活，至少要負擔到寶寶成年，誰也不要嘴硬，事故發(fā)生在自己身上就是百分百的概率了，所以自己和寶寶他爸的保險沒買齊就不要考慮寶寶的事。當然有能力一次性大的小的都搞定那就更好。

至于說初生寶寶的醫(yī)療費用，這是小錢，努力工作多賺錢才是正道，保險的精髓在于以小博大，用很少的錢拿很高的保障，而日常醫(yī)療費用的報銷，只有特別針對小盆友的學平險因為有政策因素，所以價格低，保障高，想都不用想，這個保險公司肯定虧錢，該買的是高免賠額的醫(yī)療保險，發(fā)生概率低，但是經(jīng)濟負擔大，這才是值得買的保險。

4.買日計息月復利的年年返保險給支柱=沒買

很多媽媽說我知道要給孩兒他爸買保險，馬上保險公司開門紅，促銷產(chǎn)品一大堆啊，你看這個月月領(lǐng)，年年領(lǐng)，領(lǐng)到死，贈送萬能賬戶利上加利！這不太劃算了，是啊，這太霸氣，太犀利了，要是沒有強大的抗干擾能力，我都覺得世上怎么會有這么好的東西！在斗智斗勇中智商超群的媽媽們的智商到哪里去了，理性分析一下不好嗎？

這種保險是純理財好嗎？長期理財是可以買，但是對于經(jīng)濟支柱來說更重要的是疾病和身故保障，理財和養(yǎng)老是35甚至40歲以后才應該考慮的險種，是保險預算和理財預算都比較充足以后才能考慮的，而且這種產(chǎn)品的實際收益率遠比演示的低，購買需謹慎，進去再想出來就難了。