孩子買保險(xiǎn)，值得嗎？

寶寶醫(yī)療花銷的的結(jié)果，主要兩種：

• 門診的花銷

• 住院的花銷

其次，大家要想下醫(yī)療花銷的原因，主要有三種：

• 感冒發(fā)燒這樣的小病

• 白血病等重大疾病

• 摔傷等意外傷害

基于以上五種情況，我先總結(jié)一個(gè)大的策略吧！對(duì)于日常小病和門診花銷，通過社保醫(yī)保覆蓋就好了。只有重疾、意外傷害和住院才需要通過商業(yè)保險(xiǎn)來補(bǔ)充。

接著再說說購(gòu)買的具體策略。

• 門診險(xiǎn)沒必要買

• 住院醫(yī)療險(xiǎn)要買，但要考慮家庭收入，量入為出

首先說說門診險(xiǎn)。很多媽媽可能最想買保險(xiǎn)的時(shí)候，是寶寶小時(shí)候，因?yàn)閷殞殐蓺q之前是疾病高發(fā)期，感冒發(fā)燒都需要跑門診，所以越看病、越覺得應(yīng)該去買保險(xiǎn)。但你知道小小孩愛生病、保險(xiǎn)公司也狠清楚噠！所以你會(huì)發(fā)現(xiàn)：針對(duì)兩歲以下孩子的門診險(xiǎn)，幾乎沒有，就算有的話也灰常貴，最便宜的大幾千，一般都會(huì)過萬。投保后，也不見得能把保費(fèi)賺回來。所以，兩歲之前看病，最好是大家給寶寶買社保醫(yī)保，然后定點(diǎn)醫(yī)院，這樣是能夠降低不少門診費(fèi)用開支的。

而相對(duì)于門診險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)的另一種險(xiǎn)——住院醫(yī)療險(xiǎn)，買的必要性要更大。雖然住院發(fā)生的幾率小很多，但每次住院往往花費(fèi)幾千到幾萬以上，對(duì)家庭財(cái)務(wù)算是有影響的風(fēng)險(xiǎn)。但是，給買住院險(xiǎn)之前，給寶寶買重疾和意外更重要，看家庭是否有這個(gè)條件，再考慮加個(gè)住院醫(yī)療，加大保障。有的好的兒童意外險(xiǎn)中，已經(jīng)有了基礎(chǔ)的住院醫(yī)療保障了，這個(gè)錢可以省下來的。

當(dāng)然對(duì)于經(jīng)濟(jì)收入超高的家庭說，就不是這個(gè)話題了，土豪是可以選擇，能報(bào)銷高端病房、三甲醫(yī)院國(guó)際部費(fèi)用的高端醫(yī)療保險(xiǎn)，價(jià)格一般在一萬塊錢以上。其實(shí)高端醫(yī)療險(xiǎn)已經(jīng)不單純是一個(gè)保險(xiǎn)了，而是一個(gè)VIP服務(wù)。此處不展開。

覆蓋醫(yī)療費(fèi)用，主要需要購(gòu)買以下兩種保險(xiǎn)：

• 重疾險(xiǎn)

• 帶住院醫(yī)療的意外險(xiǎn)

寶寶買保險(xiǎn)最關(guān)鍵是防范小兒重疾。小兒重疾會(huì)拖垮一個(gè)家庭。比如少兒白血病越來越高發(fā)，還有手足口重癥、地中海貧血、脊髓灰質(zhì)炎等，這些病不是不能治好，只是治療的費(fèi)用很貴，動(dòng)輒幾十萬，足以拖垮一個(gè)年輕的中產(chǎn)家庭。

所以給寶寶買保險(xiǎn)，首先考慮的是重疾險(xiǎn)，先預(yù)防最大的、不可承受的重疾費(fèi)用支出。而且重疾險(xiǎn)，年紀(jì)越小越便宜，所以寶寶買是很便宜的。而且，小孩的身體各項(xiàng)機(jī)能，一般是正常的，絕大部分重疾險(xiǎn)都能買到。像我們成人身體，基本都是亞健康狀態(tài)的，或多或少，身體有一些毛病了，對(duì)買重疾險(xiǎn)是有一定影響的。要么本身貴不少，除了貴，有些還可能要被加費(fèi)，甚至是買不到，被拒保。所以成人買重疾險(xiǎn)，也要趁年輕。

另外重疾險(xiǎn)一般是一旦確診就立馬賠付，也就是一旦生病，手上就有一筆能應(yīng)急的流動(dòng)資金，更能救急。

重疾險(xiǎn)門道還是比較多的，大家要特別留意。重疾有定期消費(fèi)型的，定期返還型的，終身重疾。定期返還型的，估計(jì)很多寶媽會(huì)喜歡，不出險(xiǎn)還把錢給回我們，這不是很好嘛？

羊毛出在羊身上的，定期返還型的保費(fèi)，比定期消費(fèi)型的產(chǎn)品貴個(gè)幾倍，比如買個(gè)50萬保額的定期消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)，一年只需要幾百塊，而定期返還的，一年就要兩三千了。這里你就明白了，保險(xiǎn)公司拿你多交的錢，去做投資理財(cái)，保險(xiǎn)公司賺錢了，幾十年后把你的本金返回給你。你想想啊，你的本金在幾十年后值多少個(gè)錢了，貨幣是在貶值的。

所以重疾就只考慮定期消費(fèi)型重疾和終身重疾，定期返還型可以忽略。重疾險(xiǎn)里面最核心關(guān)注的是保額，因?yàn)橹丶驳闹委熧M(fèi)用真的很高，幾萬十萬肯定不夠的。寶寶的重疾險(xiǎn)價(jià)格便宜，盡量做到50萬保額，如果家庭收入不錯(cuò)，就買終身重疾。寶爸寶媽自己買重疾險(xiǎn)，也要做到30萬保額。

需要給寶寶買的另一個(gè)保險(xiǎn)，就是意外險(xiǎn)。一是小孩是屬于高意外傷害發(fā)生群體，二個(gè)能過覆蓋住院的花費(fèi)。

孩子走路摔傷骨折了，被利器割傷了，被狗咬傷了，這些情況，都是屬于意外醫(yī)療要賠的范圍。而且這些意外情況在醫(yī)院看病，社保是不賠償?shù)摹?

給寶寶買意外險(xiǎn)，還有一個(gè)重要的原因，是有的兒童意外險(xiǎn)附加了住院醫(yī)療險(xiǎn)。當(dāng)然，好多的兒童意外險(xiǎn)是沒有的，所以媽媽要用心詢問一下。這種專門針對(duì)兒童設(shè)計(jì)的，帶有疾病住院報(bào)銷的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)該是所有的保險(xiǎn)里面，性價(jià)比最高的產(chǎn)品，非常值得買。

重要的事情說三遍。

寶寶出生后，一家人都圍著他轉(zhuǎn)，什么都想給他最好的。很多有保險(xiǎn)意識(shí)的家庭，給孩子買一大堆保險(xiǎn)，當(dāng)做給孩子禮物，什么教育金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金、養(yǎng)老金各種高大上的保險(xiǎn)什么都買。但是寶爸寶媽自己手里，就只有張醫(yī)?？?，或者一些保障不高的保險(xiǎn)。其實(shí)這是本末倒置的。大家有沒有想過，孩子有再多的保險(xiǎn)、再多的保障，沒錢交、大人都沒辦法支持到他長(zhǎng)大，這個(gè)保險(xiǎn)的意義又在哪里呢？

保險(xiǎn)的意義是什么，是預(yù)防意外給一個(gè)家庭帶來不能承受的沖擊。一個(gè)家庭，最需要得到保障呢，其實(shí)是正在賺錢的寶爸寶媽。所以買保險(xiǎn)，一定要先考慮大人的，把大人的保障做足，再考慮孩子的保險(xiǎn)，這才是對(duì)孩子的最根本的保障。

所以，買保險(xiǎn)有個(gè)非常重要的原則，那就是“先大人、后小孩”。大家一定一定不要本末倒置了。

大家多多少少了解一些香港保險(xiǎn)與內(nèi)地保險(xiǎn)的區(qū)別，相對(duì)來說，香港保險(xiǎn)有“產(chǎn)品更成熟、保障范圍更多、性價(jià)比更高、理賠更容易”等優(yōu)勢(shì)，但也有購(gòu)買麻煩、繳費(fèi)復(fù)雜、匯率波動(dòng)保費(fèi)變多等劣勢(shì)。整體來說，買不買香港保險(xiǎn)，完全是由家庭經(jīng)濟(jì)條件和個(gè)人意愿決定的。

具體到怎么買這個(gè)點(diǎn)，還是依照優(yōu)先購(gòu)買重疾險(xiǎn)的思路。香港保險(xiǎn)發(fā)展很多年，市場(chǎng)化程度相當(dāng)高，可以說，怎么選都不會(huì)有大問題。

有些媽媽會(huì)糾結(jié)一些條款上的問題，比如對(duì)于疾病的定義、理賠的條件等，這其實(shí)也是沒必要的，對(duì)于友邦、保誠(chéng)、安盛等這樣的經(jīng)歷百年的大保險(xiǎn)公司來說，這一套標(biāo)準(zhǔn)早已沉淀，并且能得到數(shù)量眾多的客戶的支持。最重要的是要結(jié)合自己的實(shí)際情況，比如年齡、性別、家庭收入情況、自己本身的身體狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好程度，把這些情況對(duì)號(hào)入座，通常就能選到最合適自己的。

保險(xiǎn)產(chǎn)品又多又復(fù)雜，我國(guó)目前整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)有2萬多個(gè)產(chǎn)品。名稱和分類五花八門：意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、重疾、醫(yī)療、壽險(xiǎn)、分紅、萬能、傳統(tǒng)、投連、兩全…光這個(gè)分類，大部分人都表示看。不。懂。

我們幫大家抽絲剝繭，總結(jié)下，保險(xiǎn)提供給大家的，只有兩大類價(jià)值：

• 風(fēng)險(xiǎn)保障

• 投資理財(cái)

• 除此外，沒有其他價(jià)值

所以大家記住，按照最終價(jià)值來分，簡(jiǎn)單明了的分保險(xiǎn)產(chǎn)品，就只有三種保險(xiǎn)：

• 純保障的保險(xiǎn)

• 又保障又理財(cái)?shù)谋ｋU(xiǎn)

• 理財(cái)保險(xiǎn)

大部分寶媽買到手的，或者接觸到的，很多都是第二種，又保障又理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品，這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司只主推第二種和第三種，第一種是不主推的。大家自己又沒有明白保險(xiǎn)的意義，也沒有心思去認(rèn)真研究。覺得有一些保障，然后，業(yè)務(wù)員給的理財(cái)收益演示好像挺不錯(cuò)，就入手了。然而這種既理財(cái)又保障的產(chǎn)品，真的那么好嗎？大部分情況是比較糟糕的。貴還是其次，重要的是保額不夠保障不夠，買和沒買一個(gè)樣，還自以為買了，出了事管不了用。

如果大家準(zhǔn)備買保險(xiǎn)的話，應(yīng)該先考慮純保障型保險(xiǎn)。也就是這篇內(nèi)容里提到的重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)。而且這些產(chǎn)品都是能單獨(dú)買到，然后合理搭配好全家的保險(xiǎn)配置。