為什么要買保險

我自己是做金融投資的，而且自認為自己的投資業(yè)績比保險公司承諾的收益要高很多。所以收益不是我考慮的主要問題(主要考慮收益，就不買保險了)。

保險主要是保證自己的勞動和投資不可持續(xù)的風險，尤其是遭遇重大疾病甚至掛掉的風險。無論你現(xiàn)在的收入有多么可觀，一旦有重大疾病，現(xiàn)金流會一下斷掉，生活質(zhì)量會急劇下降，所以保險，本質(zhì)上是對風險的一種對沖。

應該購買哪些險種

我給全家都買了大病保險，給兩個孩子買了教育金。

先說重大疾病保險：一個原因是現(xiàn)在環(huán)境污染很嚴重，我找一個做醫(yī)院研究的朋友看過現(xiàn)在大病的發(fā)病數(shù)據(jù)，觸目驚心，不忍直視。他說再這樣下去，十年后內(nèi)地的大病發(fā)病率會全面爆發(fā)，這個風險我不得不考慮。

重大疾病保險不是報銷型的，如果查出了保險合同里面規(guī)定的重大疾病，保險公司會一次性給你一筆錢，你可以拿來治病，也可以選擇不治病出去游山玩水或者留給孩子(如果真的選擇不治了的話)。

所以這個險種是真正意義上的對沖，因為它不規(guī)定你治療疾病的方案，也不限制用藥，理賠出問題的幾率也比較小。

重大疾病險我自己、先生和兩個孩子都買了。預算有限的情況下，購買原則是大人優(yōu)先，經(jīng)濟支柱優(yōu)先，孩子并不一定要買。不過同樣保額下，孩子的保費會比較便宜，大約是我們的一半。

教育金要不要買?

教育金的本質(zhì)，是強制儲蓄，所以必要性因人而異。如果你平時就比較愛儲蓄，有比較好的財務計劃，完全可以不用買教育金。

我買教育金的原因主要有兩個：

第一，我花錢比較沒有計劃，沒有節(jié)制，所以需要強制自己購買類似的產(chǎn)品;

第二，我個人比較擔心人民幣貶值的風險，而孩子將來有出國讀書的打算，所以需要美元資產(chǎn)的配置，所以買了美元計價的教育金產(chǎn)品。

總結(jié)一下，重疾險的本質(zhì)是保障，教育金的本質(zhì)是強制儲蓄。

為什么要去香港買保險

1)　首要因素，當然是因為便宜!相同的保額，香港保費更低。

我比較過香港和大陸的大病險，同一個人購買同樣保額的產(chǎn)品，保費大約要便宜20%-30%，這是因為香港的人均壽命為85歲，比高于內(nèi)地人均壽命75歲高了10歲之多，死亡率也較低，因此保費才會便宜。

換個角度來說，如果買保險的預算是一樣的，在香港購買，大概比內(nèi)地要多20%-30%的保額。

2) 香港可以購買美元產(chǎn)品。

攻略君自己就是搞金融的，買美元產(chǎn)品的原因有兩個：

一是對人民幣匯率的走勢表示很擔心。

我覺得因為中國包括勞動力在內(nèi)的各項資源要素都比往年有大幅提升，對東南亞等國家完全失去成本優(yōu)勢;作為匯率緩沖池的外匯儲備下降也比較厲害，所以同樣的情況，購買美元產(chǎn)品成了我的首選，而香港是可以購買美元保險產(chǎn)品的。

另一方面，因為兩個孩子將來也有出國求學的打算，因此購買美元產(chǎn)品與將來的支出會更加匹配一些。

3)香港保險的保障范圍更加寬泛。

香港的保險產(chǎn)品可全球保障，無論投保者是旅游、出差，還是留學到全世界任何地方，發(fā)生疾病或意外等，均可享受所投保的香港保險產(chǎn)品的保障。而內(nèi)地目前像醫(yī)療保險這類產(chǎn)品，還存在屬地賠償?shù)南拗啤?

像重大疾病險這類險種，內(nèi)地的產(chǎn)品保障的大病一般在40種左右，而香港的產(chǎn)品保障的大病則一般能達到60-100種。

我當時注意到一個細節(jié)，如果你在香港買重大疾病險，一年以后自殺了，保險都是賠的。因為保險公司有數(shù)據(jù)顯示，有自殺傾向的人一年以后還會自殺的比例非常小，所以保險公司也會賠。但這種情況，在內(nèi)地保險中，幾乎一定是不賠的。

4、如何選擇香港保險公司

到2015年底，香港共有157間獲授權(quán)保險公司，每家的保險產(chǎn)品不一樣，價格也不一樣，實在是很復雜，但人壽保險產(chǎn)品幾乎大同小異。

因為競爭激烈，幾乎在一家保險公司推出一款新產(chǎn)品沒多久，其他保險公司很快推出同類產(chǎn)品。這種激烈的行業(yè)競爭，反而促進了香港保險行業(yè)的整體優(yōu)勢和繁榮，也讓客戶有更多的選擇及更好的保障。

選擇保險公司的首要原則是一定要選擇綜合實力強大，口碑好，理賠能力好的公司。因為保險不是圖便宜，也不是圖投資收益，而是對抗風險，你一定不希望自己已經(jīng)很倒霉、到處一團糟的時候，理賠再出問題，那時候可真是叫天天不應，叫地地不靈了。

為了避免廣告嫌疑，我就不說自己買的是哪家公司的產(chǎn)品了。

這里貼一下由G20成員國組成的金融穩(wěn)定理事會(FSB)在評出的9家大型保險商，供大家參考。這9家包括：

德國安聯(lián)保險(Allianz)

美國國際(AIG)

大都會人壽(MetLife)

保德信(Prudential Financial)

法國安盛(AXA)

英國英杰華(AVIVA)

英國保誠(PRUDENTIAL)

意大利忠利(ASSICURAZIONI GENERALI)

中國平安(Ping An Insurance)。

5、幾點提醒事項

1)購買香港保險必須在香港簽單。

香港保監(jiān)會規(guī)定，香港的保險產(chǎn)品的銷售及購買行為必須在香港當?shù)剡M行。所以，內(nèi)地客戶想要購買香港保險產(chǎn)品的話，必須親赴香港，不能在內(nèi)地地區(qū)進行。在內(nèi)地購買的香港保險屬于“地下保單”，是不受香港法律保護的。

2)以后每年繳費和理賠都不需要去香港。

簽單去香港以后，以后每年繳費和理賠都不需要去香港。每年繳費可以直接轉(zhuǎn)賬;如果發(fā)生理賠，或想要從保單里提款，只要填寫相關(guān)的表格并附上相關(guān)的發(fā)票及證明，快遞至香港的保險公司即可。保險公司基本一周內(nèi)就可把對應的款項打至客戶指定的銀行戶口里。

3)赴港購買保險的流程。

基本上，去香港購買保險，有以下幾個步驟：

(1)去香港前和保險公司的代理人員確定好來港日期及購買簽單日期;

(2)帶好投保人和受保人的港澳通行證、身份證、過境簽注;

(3)赴港后，在約好的購買日，在保險公司的代理人帶領(lǐng)下，去保險公司簽單投保繳納保費;

(4)如果保險公司認為有需要，會要求客戶接受指定項目的體檢，一般是免費的;

以上步驟完成后，保單購買流程就結(jié)束了，快的話，當天就可以核保通過，慢的話，大概4天左右能知道核保結(jié)果。

4)支付限制

從2016年2月4日起，銀聯(lián)支付每次刷卡限額是5000美金，但暫時沒有對每日刷卡次數(shù)進行限制。如果你需要通過銀聯(lián)支付100萬美金的保費，那么就要刷卡200次。我見過一張一天刷1000筆的照片，真是太震撼了。

5)最后，也是最重要的一點，一定要重視香港保險的“最高誠信原則”。

對于你聲明的一切情況，都需要遵守這一原則。尤其是自己的身體狀況，以前在三甲醫(yī)院有就診記錄的病情，一定要如實說明，保險公司會免費安排你去體檢。但是如果沒有如實說明，將來出現(xiàn)問題，可能出現(xiàn)拒賠的風險。