精算師課堂——從數(shù)據(jù)分析為什么要給新生兒買(mǎi)保險(xiǎn)

買(mǎi)保險(xiǎn)是為了抵御風(fēng)險(xiǎn)給家庭和個(gè)人帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失，是以最小的投入獲得符合未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生系數(shù)的風(fēng)險(xiǎn)保障，是對(duì)未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)的提前規(guī)劃和預(yù)防。所以，為孩子提前規(guī)劃未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)保障尤為重要。

購(gòu)買(mǎi)技巧一：新生兒應(yīng)該盡早買(mǎi)重疾

1年紀(jì)越小重疾發(fā)病率越高

0-5歲的小孩發(fā)病率明顯比比6-10歲的少兒高，尤其的0歲的最高，0歲孩子是10歲左右孩子重疾發(fā)病率的2倍以上。

2女孩重疾發(fā)病率比男孩高

總的來(lái)看，女孩重疾發(fā)病率比男孩高，例如0歲時(shí)，女孩25種重大疾病發(fā)生率比男孩要高36.9%。

購(gòu)買(mǎi)技巧二：孩子應(yīng)該選擇病種比較全的產(chǎn)品

現(xiàn)在很多寶爸寶媽很擔(dān)心白血病，選擇單病種或者病種很少的產(chǎn)品。但是對(duì)于寶寶來(lái)說(shuō)，小孩發(fā)生的重疾比成人更分散，建議購(gòu)買(mǎi)險(xiǎn)種更全的產(chǎn)品。當(dāng)然如果擔(dān)心某些重疾費(fèi)用更高，可以單獨(dú)做一些補(bǔ)充。

上圖的數(shù)據(jù)來(lái)源于中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表(2006-2010)》（6種重大疾病在25種重大疾病發(fā)生率的占比），由上圖可以看出：

對(duì)于成人來(lái)說(shuō)，40-80周歲的人，6種重疾的發(fā)生率已經(jīng)占到25種重大疾病發(fā)生率的90%左右，實(shí)際上病種多少影響不大。但是對(duì)于寶寶來(lái)看，占比只有60%左右，病種太少涵蓋不全。

對(duì)于成人來(lái)說(shuō)，40-80周歲的人，6種重疾的發(fā)生率已經(jīng)占到25種重大疾病發(fā)生率的90%左右，實(shí)際上病種多少影響不大。但是對(duì)于寶寶來(lái)看，占比只有60%左右，病種太少涵蓋不全。

購(gòu)買(mǎi)技巧三：越早投保越好

因重疾呈現(xiàn)年輕化趨勢(shì)，越早為孩子投保越好。當(dāng)孩子年齡小的時(shí)候，健康狀況好，沒(méi)有疾病史，很容易獲得承保。但是如果一旦有一些疾病發(fā)生了，就可能會(huì)影響到購(gòu)買(mǎi)新的保險(xiǎn)。

當(dāng)然這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)也適用于成人，例如一些常見(jiàn)的疾病，例如甲狀腺結(jié)節(jié)、乳房結(jié)節(jié)、婦科疾病等等都有可能影響到購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)。如果想買(mǎi)保險(xiǎn)的成年人，也是越早購(gòu)買(mǎi)越好。

購(gòu)買(mǎi)技巧四：保額一定要充足

重疾險(xiǎn)的保障額度應(yīng)該覆蓋大多數(shù)重疾的平均治療成本。一般來(lái)說(shuō)，要選擇50萬(wàn)元左右。為節(jié)約成本，對(duì)于有社保的兒童，至少也要選擇30萬(wàn)的保額。當(dāng)然50萬(wàn)的保額也要合理分配，不一定所有都購(gòu)買(mǎi)一款產(chǎn)品。

例如：10萬(wàn)保額的終身重疾，對(duì)于新生兒一般保費(fèi)在1000元左右（20年交），但是10萬(wàn)保額的一年期重疾，對(duì)于新生兒保費(fèi)僅為80元。具體的可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)情況進(jìn)行組合選擇。例如購(gòu)買(mǎi)30萬(wàn)的終身重疾+30萬(wàn)的一年期重疾就是一個(gè)很不錯(cuò)的組合。等孩子成年以后，就可以不再續(xù)保一年期的產(chǎn)品，可以根據(jù)當(dāng)時(shí)的情況再選擇其他的產(chǎn)品。