婆婆給寶寶買的保險(xiǎn)，小病都能報(bào)，可累慘了我

要聽婆婆的話

也要用自己的方法

婆婆在親戚的推薦下，給寶寶買了份保險(xiǎn)。后來寶寶感冒去了次醫(yī)院，就花了幾百元，婆婆說留單報(bào)銷。本來幾百元連社保都不愿意報(bào)銷的我，又多了一個(gè)事，等處理完，再看看理賠過程中所花費(fèi)的費(fèi)用，以及所消耗的時(shí)間成本，加起來感覺不值。后來找婆婆把保單拿出來一看，發(fā)現(xiàn)價(jià)格還不便宜，不知道要跑多少趟這種小門診處理多少次報(bào)銷才能把保費(fèi)賺回來，真是感覺受了一萬點(diǎn)傷害，關(guān)鍵是還不能說，怕打消老人家?guī)薜姆e極性。

然后跟閨蜜吐槽這個(gè)事，閨蜜建議我干脆把全家保險(xiǎn)都給買了，省的老人家以后好心辦錯(cuò)事。后來我想想也是，婆婆買保險(xiǎn)這個(gè)事情本身是對(duì)的，我們夫妻收入不錯(cuò)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力比較強(qiáng)，以前忽略保險(xiǎn)沒有問題。寶寶出身后，開始理解婆婆對(duì)安全感的憂慮和準(zhǔn)備。和婆婆一起生活這么多年，有些小矛盾是太正常不過的事情。仔細(xì)回想婆婆帶娃的方式，其實(shí)她的很多價(jià)值觀未必就落后，甚至說比我們這代人要更務(wù)實(shí)，比如保持一定的節(jié)儉，相比教育更重視寶寶安全，等等，這些都被我們激進(jìn)的生活方式所掩蓋。只是婆婆缺少使用更多現(xiàn)代工具的能力，而不能找到更好的方法，最后因?yàn)榉椒ú煌鹈堋?

想通了這點(diǎn)，說干就干，開始找人找資料研究保險(xiǎn)，想盡快搞定這個(gè)事情，再找婆婆談?wù)勑?。通過萬能的朋友圈，認(rèn)識(shí)了媽咪研究院的保險(xiǎn)組的專家，確實(shí)了解了不少干貨，也拿出來和更多寶媽分享一下。

門診保險(xiǎn)沒必要買

要買就買住院保險(xiǎn)

繼續(xù)說婆婆買的那個(gè)門診醫(yī)療的保險(xiǎn)。專家告訴我，其實(shí)可以不買門診醫(yī)療保險(xiǎn)。因?yàn)?，門診看病雖然發(fā)生頻率高，但損失較小，孩子每次看門診的費(fèi)用本身不貴，如果你今年理賠多了，明年保費(fèi)就會(huì)增加?？傮w來看，投保一年下來的花費(fèi)，甚至可能比門診花費(fèi)總額還高，理賠來理賠去還挺麻煩，對(duì)于時(shí)間不夠用的家庭確實(shí)不怎么劃算。

相對(duì)來說，醫(yī)療保險(xiǎn)的另外一類，住院醫(yī)療保險(xiǎn)，就更應(yīng)該買。住院發(fā)生的幾率確實(shí)會(huì)小很多，但每次住院花費(fèi)不少，幾千到幾萬，對(duì)大部分家庭還有有較大影響的。保險(xiǎn)最重要的是保費(fèi)和保額的比例，叫杠桿，杠桿越高越好，住院醫(yī)療比門診醫(yī)療更符合保險(xiǎn)的本質(zhì)。一般小病，社保報(bào)銷一部分，剩下的自己也扛得住。買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的意義，主要是補(bǔ)充社保解決不了的大風(fēng)險(xiǎn)，減少大額醫(yī)療支出。

另外要注意的是，千萬別本末倒置，亂給自己或孩子買保險(xiǎn)。保險(xiǎn)就像老公買花一樣，大多數(shù)時(shí)候，并不是買給他自己用的，而是買給你用的。比如你給你老公買保險(xiǎn)，受益的人應(yīng)該是你和孩子。想明白這點(diǎn)，你就對(duì)家庭保險(xiǎn)配置有個(gè)基礎(chǔ)了。

首先買足老公60歲前身故的保險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)全家都應(yīng)該買

大家都說買保險(xiǎn)“先大人后小孩”，這個(gè)是對(duì)的，特別是壽險(xiǎn)是以死亡為賠付條件的保險(xiǎn)，如果孩子沒了，多少錢都沒有意義。如果老公是單家庭經(jīng)濟(jì)支柱，一定要第一考慮買一份高額到60歲的定期壽險(xiǎn)。定期壽險(xiǎn)比終身壽險(xiǎn)更有用，我們要應(yīng)對(duì)的是人還沒老的各種突發(fā)事情，而其中比例最高的就是疾病身故，這是家庭支柱買定期壽險(xiǎn)比意外險(xiǎn)要優(yōu)先的原因。定期壽險(xiǎn)包含疾病身故和意外身故。而意外險(xiǎn)發(fā)生概率很低，價(jià)格還不隨年齡增長(zhǎng)，又便宜，隨時(shí)補(bǔ)一份，不怕沒錢追加。

重疾險(xiǎn)是全家都應(yīng)該買的，但每個(gè)成員買法有講究。重大疾病隨著年齡的增長(zhǎng)逐漸高發(fā)，醫(yī)療費(fèi)用也是幾十萬往上走，每一個(gè)家庭成員都應(yīng)該買重疾險(xiǎn)，以降低未來生活的不確定性，雖然開支不算小，但還是最值得忍痛買一買的保險(xiǎn)，因?yàn)檎嫘挠杏谩Ｈ绻媸菦]有得重疾，就當(dāng)是給發(fā)生了重疾了的家庭捐款了吧，雖然是不記名捐款，但捐給的一定是得了重疾的人。

但買重疾險(xiǎn)踩坑可能性也很大，倒不是產(chǎn)品差，而是很容易買錯(cuò)對(duì)象，買錯(cuò)保障內(nèi)容，買錯(cuò)保額。因?yàn)橛杏玫闹丶玻ūｎ~要足，買個(gè)幾萬保額的重疾保險(xiǎn)，就別買算了）整體價(jià)格不低，一旦買錯(cuò)，很容易占用大部分買保險(xiǎn)的資金，挪不出錢買有用的重疾險(xiǎn)了。無論如何，重疾險(xiǎn)都比理財(cái)類的萬能險(xiǎn)要有用得多。另外強(qiáng)調(diào)句拿重疾險(xiǎn)做誘導(dǎo)，打包理財(cái)返型終身壽險(xiǎn)，還附加性價(jià)比很差意外險(xiǎn)的某安某福產(chǎn)品要慎選。

那應(yīng)該怎么買，專家的觀點(diǎn)是，第一考慮要素是考慮經(jīng)濟(jì)支柱的情況，第二要素再看預(yù)算。重疾險(xiǎn)有定期重疾和終身重疾兩種。家庭經(jīng)濟(jì)支柱無論如何盡量買一份終身重疾險(xiǎn)。作為支柱，風(fēng)險(xiǎn)要高于任何人，而隨著年齡增大以后再補(bǔ)買終身重疾的難度大，價(jià)格也要貴很多。所以，果斷先給家庭支柱買一份終身重疾保險(xiǎn)，保額要30萬以上。再根據(jù)預(yù)算來配置，接著還是優(yōu)先家庭支柱追加一份定期重疾做足保額。

如果對(duì)于非經(jīng)濟(jì)支柱其他成員，預(yù)算不足先買定期重疾，老人可以買定期防癌。特別是寶寶選重疾險(xiǎn)要注意，預(yù)算已經(jīng)不足的情況下，更要買先把保額買到30萬以上，選定期買到成年就可以了。等孩子長(zhǎng)大后再追加終身重疾。要相信以后會(huì)有更好的保險(xiǎn)，更要相信自己的孩子以后會(huì)獨(dú)立成長(zhǎng)。

夫妻互買投保人豁免

是商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)的小福利

豁免險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)給買保險(xiǎn)的人發(fā)的的小福利，應(yīng)該好好利用。任何保險(xiǎn)質(zhì)上都是商品，都是通過專業(yè)精算算好，公司是要賺錢的。而且保險(xiǎn)公司有個(gè)總精算師是終身制，產(chǎn)品是要簽名的，如果設(shè)計(jì)了一款產(chǎn)品，公司賠穿了，是在整個(gè)行業(yè)混不下的?；砻怆U(xiǎn)有投保人豁免和被保險(xiǎn)人豁免兩種，作用是在發(fā)生事故后免除未交的保費(fèi)。雖然保險(xiǎn)公司肯定不虧錢，不過設(shè)計(jì)原理還是很人性化的，這點(diǎn)據(jù)說香港保險(xiǎn)也自嘆不如。那么買保險(xiǎn)時(shí)，如何用好豁免險(xiǎn)給全家更好的保護(hù)？我學(xué)到兩招。

夫妻互買投保人豁免。因?yàn)榧彝ブе?，買重疾險(xiǎn)這類保障型產(chǎn)品是首選，選擇長(zhǎng)交費(fèi)期也更好一些，所以加上豁免險(xiǎn)就是必要的。畢竟在這么長(zhǎng)的交費(fèi)期內(nèi)，不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)更高。這樣就可夫妻互為投保人，幫對(duì)方買保險(xiǎn)，盡量附加投保人豁免險(xiǎn)。而且現(xiàn)在很多長(zhǎng)險(xiǎn)產(chǎn)品都帶被保險(xiǎn)人豁免。這樣無論誰發(fā)生意外都可以保障兩份保險(xiǎn)免交都有效。舉個(gè)例子：假設(shè)朋友不幸得了重疾，會(huì)這樣：一是他獲得了重疾理賠款，自己這份保單后期保費(fèi)不用再交；二是，他作為他老婆保險(xiǎn)的投保人，通過投保人重疾豁免，他老婆保險(xiǎn)的剩余保費(fèi)也不用交了。

為寶寶或者為父母買保險(xiǎn)有區(qū)別。孩子不負(fù)責(zé)賺錢養(yǎng)家，沒有收入來源；而父母日益年邁，已經(jīng)失去（部分或全部）賺錢能力。最好以家庭支柱作為投保人給老人和小孩買保險(xiǎn)。這就可以運(yùn)用投保人豁免險(xiǎn)保障寶寶和父母的保單繼續(xù)有效。如果是給寶寶買，優(yōu)先添加投保人豁免險(xiǎn)；如果是給父母買，則必須含有被保險(xiǎn)人的豁免，因?yàn)楦改改挲g更大，面臨的風(fēng)險(xiǎn)更高。如果有預(yù)算再添加投保人豁免險(xiǎn)。

切記有些保險(xiǎn)只買消費(fèi)型

堅(jiān)決不買理財(cái)返還型

和「媽咪研究院」的專家聊天過程中，還知道一些高性價(jià)比的產(chǎn)品，都出在消費(fèi)型險(xiǎn)類。比如醫(yī)療險(xiǎn)／意外險(xiǎn)／定期壽險(xiǎn)那肯定是買消費(fèi)險(xiǎn)的，不出事就當(dāng)是為大眾捐款了。大家不要有不出事就要返還的心態(tài)，返還保險(xiǎn)的本質(zhì)都是一個(gè)消費(fèi)險(xiǎn)加一個(gè)理財(cái)，用腳趾頭想想就知道都是價(jià)格貴。

意外險(xiǎn)最好一年一買的，這種保險(xiǎn)很便宜，不受年齡限制，最好每年買新的，而不是交十年保費(fèi)保30年，鎖定這么長(zhǎng)，一是保額會(huì)貶值，二是分十年交也不便宜，一年一兩千，單看不多，但要把有限的保險(xiǎn)預(yù)算花到該花的地方。重疾啊，定期壽險(xiǎn)啊，其他的保險(xiǎn)都買足也不少錢呢，給意外險(xiǎn)不需要這么多預(yù)算。

總之，一定要看清楚，我好幾個(gè)朋友他們買的醫(yī)療保險(xiǎn)賠付范圍不好，社保不報(bào)的范圍商業(yè)險(xiǎn)也不報(bào)。保險(xiǎn)是得自己花點(diǎn)時(shí)間了解，是應(yīng)該認(rèn)真對(duì)待的事情。